Medborga Journalisterna i Sverige = Råd till skuldsatta !

Frivilliga överenskommelser | Olika slags skulder | Olika saneringsmodeller | Ansökan om ändrade villkor | Att förhandla

Om du kommer på obestånd, det vill säga inte kan betala dina skulder inom överskådlig tid, gäller det att finna förslag till lösningar som är så bra som möjligt, både för dig och för dina fordringsägare. En frivillig överenskommelse med dina fordringsägare kan vara ett alternativ. Syftet är att du som är skyldig pengar ska bli skuldfri inom rimlig tid och att borgenärerna ska få tillbaka så mycket som du kan betala.

Oftast frivilligt

De flesta ekonomiska uppgörelser görs på frivillig väg, men om det inte går, kan man ansöka om skuldsanering enligt skuldsaneringslagen. För att beviljas skuldsanering ska den skuldsatte sakna möjlighet att kunna betala tillbaka sina skulder inom överskådlig tid.

Skuldsaneringslagen innehåller regler för hur olika typer av skulder behandlas vid lagreglerad skuldsanering. Dessa regler påverkar troligen också fordringsägarnas syn på frivilliga uppgörelser. Men det saknas bestämmelser för frivilliga överenskommelser. Vad som redan nu starkt påverkar de frivilliga överenskommelserna är hur kronofogdemyndigheten (KFM) prioriterar skulder vid utmätning. Underhållsbidrag, skatter, avgifter till staten, böter och viten prioriteras av KFM. Först därefter kommer skulder till banker, finansbolag och övriga oprioriterade fordringsägare. Det innebär i praktiken att så länge en gäldenär har skatte- och underhållsskulder är chanserna mindre för fordringsägare med oprioriterade fordringar att få ut något via KFM.

Frivilliga överenskommelser

Ta reda på vad som gäller för olika typer av skulder.

Vad händer om de inte betalas?
Har de förmånsrätt, är de prioriterade fordringar eller inte?

Om du har olika typer av skulder, till exempel både skatteskulder, underhållsskulder (prioriterade av KFM) och skulder till banker och finansbolag (oprioriterade hos KFM), bör du först försöka få en ny betalningsplan för de prioriterade skulderna. Om du har enbart oprioriterade skulder är det i allmänhet inte möjligt att göra uppgörelser med några av fordringsägarna och att ställa in betalningen för de andra skulderna. Om någon fordringsägare begär och får löneutmätning, blir utrymmet för att betala eventuella tidigare frivilliga överenskommelser nästan obefintligt, genom att hela betalningsutrymmet tas i anspråk av KFM vid löneutmätning. Sikta därför på att göra en helhetslösning där alla skulder tas med. Glöm inte bort någon skuld!

Däremot kan du naturligtvis försöka att betala igen små skulder så fort som möjligt. Avsluta dina kreditkonton. Klipp korten och skriv till företagen att du avslutar krediten.

Olika slags skulder

Underhållsskulder

Om du inte betalar en underhållsskuld, och skulden ska drivas in av KFM, har underhållsskulder förtur före andra skulder. Det innebär att det är nästan omöjligt att få underhållsskulder nedskrivna på frivillig väg. Men du kan begära anstånd. Underhåll som du har tilldömts att betala kan i vissa fall jämkas av domstol om din betalningsförmåga har minskat.

Skatteskulder, böter, viten

Liksom underhållsskulder är denna typ av skulder prioriterade av KFM. När det gäller skatteskulder, böter och viten som förfallit till betalning kan du förhandla med KFM om att göra en ny betalningsplan. Om du vill föreslå att skulderna ska skrivas ner ska du också vända dig till KFM. Preskriptionstiden för skatteskulder är fem år och förlängs i allmänhet inte.

Lån med säkerhet

I allmänhet är det mycket svårt att få ändrade betalningsvillkor för lån med säkerhet, till exempel inteckningar i en fastighet eller borgenslån. Fordringsägarna har då möjlighet att få tillbaka sina krav genom att fastigheten säljs, eller att den som gått i borgen får betala. Dessa typer av skulder komplicerar en frivillig uppgörelse och det är därför viktigt att kontakta fordringsägare med sådana krav i första hand.

Kontakta långivaren och diskutera om du kan behålla egendomen, om du har lån mot säkerhet eller pant i till exempel fast egendom. Finns det ett "övervärde", det vill säga att en försäljning ger mer än vad som motsvarar pantvärdet, kan övriga fordringsägare begära att fastigheten säljs. Är pantvärdet högre än försäljningsvärdet får du en restskuld. Om du till exempel bor i ett hus med inteckningslån på 800 000 kr och huset säljs för 700 000 kr, får du en restskuld till långivaren. Då skrivs det en ny skuldförbindelse (revers) på 100 000 kr. När det gäller restskulden är den en oprioriterad fordran som kan ingå i en skuldsanering.

Borgenslån

Om det finns en borgensman krävs denne om du som är låntagare har inställt betalningen. En borgensförbindelse innebär ju att borgensmannen lovat att betala, om inte låntagaren klarar av det. Finns det två borgensmän kan vem som helst av dem krävas. Därför är det inte troligt att långivaren går med på att till exempel sänka räntesatsen eller att bevilja en nedskrivning om det finns en borgensman som kan betala. Risken finns alltså att den/de som gått i borgen för dig får ett krav att betala hela den förfallna skulden om inte du kan. Borgensmannen har naturligtvis sedan rätt att kräva dig på betalning. Även om det känns svårt, så kontakta dina borgensmän och berätta om ditt svåra ekonomiska läge.

Många väljer att betala borgenslånen och ställa in betalningen för andra lån. Det är en mycket kortsiktig lösning eftersom det knappast finns något utrymme för att betala borgenslånen om KFM gör utmätning för andra skulder.

Studiemedelsskulder

Centrala studiestödsnämnden, CSN, är den motpart du förhandlar med om ny betalningsplan för belopp som är förfallna till betalning.

Övriga skulder

Som regel vänder du dig till den som framställt kravet. Även om kravet har gått vidare till KFM för utmätning, är det med fordringsägaren eller dennes ombud du ska diskutera ändrade villkor när det gäller till exempel bankskulder eller andra skulder till enskilda fordringsägare.

Olika saneringsmodeller

Förslag till uppgörelser kan konstrueras på olika sätt. Här beskrivs olika modeller för frivillig skuldsanering. Vid lagreglerad skuldsanering används främst alternativ 4.

Alternativ 1:

Förbättrade villkor

1 a) Amorteringarna minskas
När amorteringarna minskas på befintliga lån, blir månadsbetalningen lägre och amorteringstiden förlängs. Amorteringar kan också ställas in tillfälligt om betalningsutrymmet väntas bli större längre fram. Denna åtgärd används främst under en kortare tid, till exempel när ekonomin utreds, eller om inkomsterna minskat tillfälligt. Om amorteringarna minskas kraftigt, kan resultatet bli en orimligt lång återbetalningstid och stora sammanlagda ränteutgifter.

1 b) Räntesatsen minskas
Räntesatsen minskas eller räntan "fryses" på befintliga lån, det vill säga att ingen ränta tas ut. Om betalningsutrymmet är litet i förhållande till räntekostnaderna kan det vara en utväg att förhandla ner räntesatsen eller att helt inställa räntebetalningen. Det brukar kallas att frysa räntan och kan ske under en begränsad tid eller under hela den återstående betalningstiden. Tidsperiodens längd och räntesatsen måste tydligt framgå vid en ändring av villkoren.

1 c) Saneringslån
"Dyra" skulder ersätts med ett lån med mer förmånlig ränta och/eller en lägre amortering. Ett medlemslån, som du eventuellt kan få som medlem i vissa fackföreningar, är en möjlighet. Ett annat alternativ kan vara att utöka ett bostadslån. Om banken kräver borgensmän, informera dina borgensmän om vad borgensåtagandet innebär och om din ekonomiska situation. Riskera inte att relationerna inom din familj eller vänkrets förstörs genom oklarheter vid ett borgensåtagande.

Alternativ 2:

Ackord
Ett ackord innebär att skulderna skrivs ner till en viss procent av den ursprungliga skulden. Långivaren efterskänker den resterande delen efter uppgörelsen. Den procentsats av skulden som betalas anges med ackordsprocenten. Om ett lån på 10 000 kr skrivs ner till 40 procent innebär det att 4 000 kr betalas. Vanligtvis kräver fordringsägaren att hela beloppet betalas på en gång. Det krävs således att du kan få fram en summa att betala de nedskrivna skulderna med. Denna summa kallas ackordslikvid. Svårigheten med ett ackord ligger dels i att få en uppgörelse om nedskrivning, men naturligtvis också i att få fram en ackordslikvid.

Underhandsackord är den vanligaste formen av ackord. Det är inte reglerat i lag utan innebär en frivillig överenskommelse mellan låntagaren och fordringsägaren. Börja med att erbjuda alla fordringsägare samma ackordsprocent, och be om svar före ett bestämt datum. När du fått svar från alla, kan du tvingas till en ny förhandlingsrunda, om de inte accepterar ditt förslag utan kommer med egna. När du beräknar ackordslikvidens storlek, räkna in den ränta som eventuellt löper fram till betalningsdagen, avstämningsdagen, och de avgifter som kan läggas på.

Alternativ 3:

Amortering av i första hand kapitalskulden och därefter betalning av ränteskulden

Vanligtvis fördelas återbetalningen av skulder på avgifter och räntor, och först därefter kapital. Om du i stället gör tvärtom och amorterar hela kapitalskulden först, men inte betalar ränta, kan kapitalskulden betalas tillbaka snabbare. Räntan samlas under tiden till en ränteskuld och betalas av när kapitalskulden är färdigamorterad. Men förutsättningen är att du inte behöver betala ränta på ränta. Den här betalningsmodellen gör att den totala ränteutgiften blir lägre. Det beror på att du betalar större amorteringar per månad, och lånet amorteras på kortare tid än i den ursprungliga betalningsplanen. Be fordringsägaren räkna fram hur stor ränteskulden blir, eller hör med budget- och skuldrådgivningen i din kommun om de kan hjälpa dig med beräkningen.

Alternativ 4:

Betalningsplan
Om betalningsförmågan är låg i förhållande till skulderna, och om du troligen inte kommer att få bättre ekonomi inom överskådlig framtid, kan en ny betalningsplan vara den enda lösningen.

Exempel:
Du har räknat ut att du har råd att betala av 2 000 kr per månad på dina skulder. Du föreslår att skulderna ska betalas av på ett bestämt antal år. I det här exemplet utgår vi från 5 år. Under dessa 5 år kan du betala 2 000 kr varje månad. Det blir sammanlagt 120 000 kr. Ingen ränta betalas. Låt oss anta att du har skulder på 300 000 kr. Då kan du betala tillbaka 120 000 kr av 300 000 kr, vilket är 40 procent av den totala skulden. Därefter avskrivs återstående skuld. Se tabellen:

Skulder:	Beräkna månadsbetalningarna så här:
200 000 kr	200 000/300 000 x 2 000 = 1 333 kr/mån
50 000 kr	50 000/300 000 x 2 000 = 333 kr/mån
25 000 kr	25 000/300 000 x 2 000 = 167 kr/mån
15 000 kr	15 000/300 000 x 2 000 = 100 kr/mån
10 000 kr	10 000/300 000 x 2 000 = 67 kr/mån

Varje månad betalar du alla fordringsägare i förhållande till hur stor andel deras fordran är av det totala skuldbeloppet.

Vilket alternativ kan prövas?

Vilken lösning som är mest lämplig beror på hur skuldsituationen ser ut, hur länge den skuldsatte haft betalningssvårigheter, hur framtidsutsikterna ser ut samt den ekonomiska och sociala situationen. Om du kan visa att ditt förslag är mer förmånligt för fordringsägarna än utmätning via KFM har du större chans att få gehör.

Om det är en tidig skuldsituation eller tillfälliga betalningssvårigheter, är det mest troligt att ett saneringslån eller förlängd amorteringstid kan godtas av långivarna. Övriga alternativ kan prövas vid långvarig skuldsättning och litet betalningsutrymme i förhållande till skulderna. Men det går inte att ge några generella råd. Pröva vad som kan fungera i ditt fall och diskutera med dina långivare.

En person som har fått tillfälliga ekonomiska problem, på grund av arbetslöshet eller liknande, kan ha svårt att få skuldsanering. Om du blir arbetslös, kontakta fordringsägarna och försök förhandla fram lägre månadsbetalningar tills vidare. Jämkning av dröjsmålsränta kan också prövas.

För den som av olika orsaker inte känner till hur inkomsterna kommer att se ut i framtiden, är det bäst att vänta med ett förslag om skuldsanering tills förhållandena blivit mer stabila. Däremot bör du alltid meddela fordringsägarna varför du inte kan betala och föreslå tillfälliga lättnader i betalningsplanen.

Gör en bedömning av om ett saneringsförslag verkligen förbättrar situationen på sikt. En betalningsplan måste kunna avslutas inom rimlig tid (oftast 5-10 år). Om det känns svårt att göra ett ackordsförslag kan du kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Budget- och skuldrådgivaren har dataprogram för budget- och skuldsanering som gör det möjligt att ta fram alternativa förslag till lösningar. Det är också nödvändigt att hela familjen är medveten om vad ett saneringsförslag innebär, så att de accepterar förändringar i den ekonomiska standarden. Det är svårt att få en ny chans, om du brutit en tidigare uppgörelse.

Ansökan till fordringsägarna om ändrade villkor

Brev 3 finns ett förslag till vad en ansökan kan innehålla och hur den kan formuleras. Ansökan undertecknas av gäldenären (den som ska betala) som också intygar att alla uppgifter är sanna och att inga uppgifter har utelämnats. Brevet är avsett som ett förslag till hur du kan skriva. Du får själv välja ut de delar som passar din situation och lägga till övriga uppgifter som är väsentliga för dina fordringsägare.

Skicka också med:

Ekonomisk översikt (som visar hur mycket du kan betala per månad)
Skuldöversikt (som visar alla skulder du har och vilka du är skyldig pengar)
Förslag till ny betalningsplan för samtliga skulder.

Kom ihåg att du måste räkna fram skuldernas storlek till det datum den nya uppgörelsen föreslås träda i kraft (avstämningsdag). Be att få uppgift från borgenärerna om kapitalskuld, ränteskuld, kostnader och total skuld, framräknade till det datum betalningsplanen börjar gälla.

Att förhandla med fordringsägare

Förhandla med rätt motpart! Ofta har fordringsägaren ett ombud. Då ska du förhandla med ombudet. För att ett förslag till skuldsanering ska ha en chans att gå igenom måste det vara väl underbyggt. Du måste också visa på ett trovärdigt sätt att du är på obestånd och saknar tillgångar. Aktuell utredning från KFM eller nyligen avslutad konkurs är tydliga bevis på att du är på obestånd.

Grunden för förhandlingen är att du har räknat ut ditt betalningsutrymme. Betalningsutrymmet för skulder visar vilken summa du kan erbjuda dina fordringsägare per månad. Om du är så svårt skuldsatt att du vill söka skuldsanering, bör du vända dig till kommunens budget- och skuldrådgivare och få hjälp med att räkna ut ditt betalningsutrymme. Vägledande är kronofogdemyndighetens beräkning av förbehållsbeloppet. I det förslag om ändrade villkor som du skickar till alla fordringsägare, erbjuder du betalning som ryms inom betalningsutrymmet. Ränteavdrag för utgiftsräntor kan du beräkna först när ditt förslag har godtagits. Var öppen och ärlig mot dina fordringsägare och ge dem full insyn.

För att dina fordringsägare ska acceptera din budget, bör kostnaderna för uppehälle vara lika stort som det normalbelopp som KFM beräknar. Dina fordringsägare kommer förmodligen också att jämföra vad de kan få ut via KFM, även när det gäller din egendom. Finns det egendom som måste säljas? Du får förmodligen ut mer om du själv säljer huset, bilen eller båten än om KFM gör det på exekutiv auktion.

Om ditt första förslag till lösning inte accepteras, försök igen. I de allra flesta fall brukar någon fordringsägare säga nej till förslaget i första omgången. Tag reda på varför du får avslag och gör en ny förhandlingsrunda. Hör efter med de största fordringsägarna vad de föreslår.

Om du får igenom ditt förslag med ändrade villkor för dina skulder, be att få villkoren skriftligt och med uppgift om exakt vad de nya villkoren innebär.

Även om du inte kommer fram till en ny uppgörelse med dina fordringsägare, har du ändå kommit långt i ditt arbete med att få kontroll över ekonomin, i och med att du gjort en ekonomisk översikt. Om fordringsägarna inte vill förhandla, utan i stället begär utmätning via KFM, använder de sig av det traditionella sättet att kräva in obetalda skulder. Men KFM är inte enbart fordringsägarnas ombud, de ska också se till att du klarar dig. Det vore betydligt värre om KFM inte fanns, utan fordringsägarna själva skulle driva in sina skulder.

Ge inte upp!
Du har möjlighet att göra nya förslag till lösningar i framtiden. Du kan också ansöka till kronofogdemyndigheten om skuldsanering enligt skuldsaneringslagen.

Alternativa lösningar